保険の見直し方【初心者が最初に削るべき無駄な保険とは】
「なんとなく入ったまま、ずっと払い続けている保険」——ありませんか？実は保険は、固定費の中でも最も「見直しによる節約効果が大きい」項目のひとつです！RPGで言えば、装備スロットに弱い防具を詰め込んで毎月ゴールドが消えていくような状態。見直すだけで月数千円〜数万円の節約になるケースも珍しくありません。この記事では、保険の基本的な考え方から「削っていい保険・削ってはいけない保険」の見分け方まで、初心者向けにわかりやすく解説します！
この記事の攻略チャート
保険の基本的な考え方
保険は「自分では払えないリスクだけ」に備えるもの
保険の本質は「自分だけでは対処できないほど大きなリスクに備えること」です。RPGで言えば、一撃で全滅するような強力な攻撃だけを防御する盾が保険です。小さなダメージは自分のHPで回復できます。つまり、「もしもの時に自分で払えないリスク」だけを保険でカバーすればよく、それ以外は不要な出費になっている可能性があります！
日本には公的保険という強力な「国の防御装備」がある
実は日本には「公的保険制度」という非常に充実した保障が整っています。健康保険・高額療養費制度・傷病手当金・労災保険など、会社員であれば相当な保障がすでに用意されています。そのため、民間の保険に過剰に加入する必要はなく、まず公的保険で何がカバーされているかを知ることが保険見直しの第一歩です！
💡 高額療養費制度を知っていますか？
日本の高額療養費制度では、1ヶ月の医療費が一定額を超えた場合に、超過分が払い戻されます。たとえば年収約370〜770万円の会社員なら、月の自己負担上限は約87,000円程度です。つまり、どれだけ大きな病気をしても、月の自己負担はこの金額を超えません！この制度を知っているだけで「民間の医療保険は本当に必要か？」という判断基準が変わります。
必要な保険・不要な保険の見分け方
保険が必要かどうかを判断する基準はシンプルです。「自分では払えないほど大きなリスクか？」この一点です！
✓ 保険が必要なケース
- 家族を養っている（死亡リスク）
- 自動車を運転する（賠償リスク）
- 持ち家がある（火災・自然災害リスク）
- 貯蓄がほぼゼロの状態
- 就業不能リスクが高い職業
✗ 保険が不要なケース
- 独身で扶養家族がいない
- 貯蓄が十分にある
- 公的保険で十分カバーされる
- 小さなリスクへの備え
- 投資目的で保険に入っている
保険を見直す前に、まず「今加入している保険の一覧」を作りましょう！保険証券や銀行の引き落とし明細を確認して、何にいくら払っているかを把握することが最初の一手です。「なんとなく入ったまま」の保険が必ず見つかるはずです。
真っ先に削るべき保険3つ
各項目をタップすると詳細と攻略メモが確認できます。
貯蓄型保険（終身保険・養老保険）
「貯金と保険を一緒に」は実はコスパが悪い！
「貯蓄と保障が一緒になってお得」は本当か？
終身保険や養老保険などの「貯蓄型保険」は、保険料の一部が積み立てられて将来受け取れる仕組みです。「貯金と保険が一緒にできてお得！」と感じるかもしれませんが、実は運用効率がとても低いです。同じお金をNISAやiDeCoで運用した場合と比べると、受け取れる金額に大きな差が生まれます！
「保険は保険・投資は投資」で分けるのが正解
貯蓄型保険の最大の問題は「保険料が高い割に返戻率（戻ってくる割合）が低い」ことです。また、途中解約すると元本割れするリスクもあります。そのため、保険と投資は明確に分けて考えることをおすすめします。必要な保障は掛け捨て型の安い保険でカバーして、余ったお金をNISAで運用する方が合理的です！
今加入している保険が貯蓄型かどうか確認しましょう！保険証券に「解約返戻金」という記載があれば貯蓄型です。ただし、すでに長期加入している場合は解約時の損失も考慮する必要があります。ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのもおすすめです。
民間の医療保険（独身・若年層の場合）
日本の公的保険が意外と強力！過剰な保障は不要かも
高額療養費制度があれば医療保険は不要なケースも多い
先ほど紹介した「高額療養費制度」のおかげで、日本では大きな病気をしても月の自己負担は上限が決まっています。さらに、会社員であれば病気やけがで仕事を休んだ際に「傷病手当金（月給の約2/3）」が最大1年6ヶ月支給されます。これらを考えると、独身で貯蓄がある若年層の場合、民間の医療保険がなくても十分対応できるケースが多いです！
「入院したら困る」は貯蓄で備える方が効率的
医療保険の保険料を毎月払い続けるより、その分を貯蓄や投資に回す方が、長期的に見てお金が残ることが多いです。ただし、持病がある・家族を養っているなど状況によっては必要な場合もあります。自分の状況をしっかり確認することが大切です。
「もし入院したら3ヶ月分の生活費は賄えるか？」を確認してみましょう！貯蓄が生活費3〜6ヶ月分あれば、民間の医療保険がなくても緊急時に対応できる可能性が高いです。まず緊急予備資金を確保することが、保険見直しの前提条件になります。
がん保険・就労不能保険（状況次第）
若いうちは優先度が低い。貯蓄が先！
がん保険は「必要ない」ではなく「今じゃなくていい」
がん保険を否定するわけではありませんが、20〜30代の若い世代でがんになる確率は比較的低いです。また、がんの治療費も高額療養費制度の対象になります。そのため、貯蓄がない状態でがん保険に入るより、まず緊急予備資金を確保してNISAで資産を作る方が、長期的な安心感につながることが多いです！
保険料を積み立て・投資に回す発想を持とう
たとえば、がん保険に月3,000円払うとしたら、年間36,000円・10年で36万円になります。この金額をNISAで運用していれば、いざというときの備えになるだけでなく、使わなくても資産として残ります。「保険料を払い続けて何もなかった」より、「積み立て続けて資産が残った」の方が合理的だと思いませんか？
がん家系である・年齢が上がってきた・扶養家族がいるなど、状況によってはがん保険が必要なケースもあります。「不要」と断言はできないので、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談しながら判断するのがおすすめです。保険の見直しは「すべて解約」ではなく「最適化」が目的です！
本当に必要な保険3つ
削ってはいけない保険もあります。この3つは状況に関わらず検討すべき保険です！
| 保険の種類 | 必要な理由 | 優先度 |
|---|---|---|
| 自動車保険（対人・対物） | 事故で相手に数億円の賠償を求められるリスクがある。自分では絶対に払えないレベルのリスクのため必須。 | ★★★ 必須 |
| 火災保険・地震保険 | 持ち家・賃貸問わず、家財の損害は自分では対応しきれないリスク。特に地震大国の日本では重要。 | ★★★ 必須 |
| 生命保険（扶養家族がいる場合） | 自分が亡くなったとき、残された家族が生活できなくなるリスクに備える。独身なら不要なケースも多い。 | ★★☆ 家族がいる人は必須 |
「自分では払えないリスク＝保険で備える」「自分で払えるリスク＝貯蓄で備える」——この基準を持つだけで、保険の取捨選択が格段にシンプルになります！保険の見直しは「減らす」だけが目的ではなく、「必要なものを必要なだけ持つ」状態を作ることが目標です。
保険の見直しに関するよくある質問
保険の見直しを考えている方からよく寄せられる質問をまとめました！
保険の見直しはどこに相談すればいいですか？
保険を解約すると損しますか？
独身でも生命保険は必要ですか？
保険の見直しで毎月どのくらい節約できますか？
子どもが生まれたら保険はどう変わりますか？
保険見直しクエスト攻略チェックリスト
- 今加入している保険の一覧と月額保険料を書き出す
- 高額療養費制度・傷病手当金など公的保険の内容を確認する
- 貯蓄型保険（終身・養老）に入っている場合は見直しを検討する
- 独身・貯蓄ありなら民間医療保険の必要性を再考する
- 自動車保険・火災保険は削らずしっかり維持する
- 浮いた保険料をNISAや先取り貯金に回す
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まず今日、自分が加入している保険を全部書き出してみて。『何にいくら払っているか』を知ることが、このクエストの最初の一手だ！知らないまま払い続けることが、一番もったいないよ！
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